Si estás buscando una herramienta que proteja a tus seres queridos en caso de que faltes, un seguro de vida es una de las mejores opciones, pues su utilidad y alcance van mucho más allá, pudiendo funcionar como una herramienta de financiamiento a lo largo de tu vida.
Si estás considerando comprar un seguro de vida, probablemente lo hagas para proteger a las personas que amas en caso de que te suceda algo. El objetivo principal de las pólizas de seguro de vida es proteger a los seres queridos y a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.
Pero el beneficio por fallecimiento por el que se conoce al seguro de vida no es la única forma en que una póliza puede ayudarte a ti y a tu familia. Dependiendo del tipo de seguro de vida que obtengas, también puedes brindarle beneficios que puedes utilizar durante toda su vida, convirtiéndose en un activo que te ayudará a alcanzar muchas de tus metas. Eso hace que el seguro de vida sea una parte fundamental de un plan financiero.
Cuando empiezas a investigar sobre seguros de vida, puede resultar difícil saber por dónde empezar. Aquí exploramos lo básico: qué es un seguro de vida, los diferentes tipos de pólizas que existen y cómo funciona.
Conceptos básicos del seguro de vida
Al investigar y revisar pólizas, probablemente encontrarás algunos conceptos comunes relacionados con los seguros de vida. Aquí hay un resumen rápido de los términos que necesitarás conocer:
- Propietario de la póliza (o tomador de la póliza): Esta es la persona propietaria de la póliza, generalmente la persona que paga la póliza y está asegurada por ella. Sin embargo, puedes tener una póliza para otra persona (como tus hijos).
- Suscripción: Cuando solicitas una póliza, un asegurador revisará tu solicitud para asegurarse de que la compañía pueda asegurarte y mantener el acuerdo establecido en tu póliza.
- Beneficiario: Al establecer una póliza, deberás designar uno o varios beneficiarios, que son la persona (o personas) que recibirían tu beneficio por fallecimiento.
- Beneficio por fallecimiento: El beneficio por fallecimiento es el monto en efectivo que se pagará si falleces. Al seleccionar el monto de tu beneficio por fallecimiento, generalmente debes considerar tus ingresos, gastos mensuales y necesidades de tus dependientes.
- Primas: Las primas son los pagos regulares que realizas para mantener tu póliza vigente. Por lo general, se pagan mensualmente, pero algunas pólizas permiten pagos con menos frecuencia (de 1 a 4 veces por año).
- Dividendos: Debido a que una compañía de seguros no puede pronosticar con absoluta certeza cómo se desempeñará en un año determinado, hace predicciones y suposiciones al fijar el precio de las pólizas. Si una empresa tiene un desempeño mejor que sus supuestos, podría encontrarse con fondos adicionales a fin de año. La empresa podría optar por devolver algunos de esos fondos a los titulares de las pólizas en forma de dividendo. Los dividendos sólo los pagan las compañías mutuas, que son empresas que pertenecen o existen para el beneficio de los titulares de sus pólizas, y no están garantizados.
- Valor en efectivo: Si tienes una política de seguro de vida permanente, su valor en efectivo crecerá con el tiempo. Puedes optar por utilizar los dividendos recibidos para comprar un seguro adicional (lo que puede ayudatle a aumentar el valor en efectivo y el monto de tu cobertura más rápidamente). Una vez que tengas suficiente valor en efectivo, puedes acceder a él como fuente de fondos pidiendo prestado contra él o renunciando a parte o la totalidad de su póliza. Si bien acceder al valor en efectivo reducirá tu beneficio por fallecimiento, esto puede convertirse en una gran fuente de financiación durante toda tu vida.
¿Qué es el seguro de vida?
Un seguro de vida es un contrato entre ti y una compañía de seguros. Según el contrato, deberás realizar pagos regulares (conocidos como pagos de primas) a cambio de cobertura y, con algunas pólizas, beneficios adicionales. Si mueres mientras estás cubierto por una póliza de seguro de vida, la compañía de seguros de vida pagará un beneficio por fallecimiento en una suma global o en cuotas a tu beneficiario o beneficiarios, generalmente miembros de tu familia.
Además de pagar el beneficio por fallecimiento en caso de su muerte, ciertas pólizas también pueden acumular valor en efectivo que puede crecer con impuestos diferidos. Podrás acceder a este valor en efectivo en cualquier momento y para cualquier propósito mientras estés vivo, aunque hacerlo reducirá tu beneficio por fallecimiento. Para ser claros, se necesitan varios años de pago de primas por el valor en efectivo para alcanzar la cantidad que querrías utilizar.
Tipos de seguros de vida y cómo funcionan
Siempre que pagues tu prima con regularidad, mantendrás tu cobertura. Sin embargo, el funcionamiento exacto de tu seguro de vida depende del tipo de póliza que tengas. Veamos las diferencias a continuación.
Seguro de vida a término
Es una póliza que te cubre por un período de tiempo preestablecido (el término). Si mueres durante ese período de tiempo, tus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento. Si tu plazo finaliza antes de tu muerte, no habrá pago para sus beneficiarios. (Es posible que puedas renovar algunas pólizas, mientras que otras simplemente finalizarán al final del plazo).
Hay dos tipos de seguro de vida a término: seguro de vida a término renovable anualmente y seguro de vida a término nivelado. El primer tipo generalmente ofrece el mayor beneficio por fallecimiento al costo inicial más bajo. Sin embargo, el monto que pagas por un seguro de vida temporal renovable anualmente aumentará en el futuro y eventualmente puede volverse bastante costoso. El plazo renovable anualmente generalmente dura hasta que se alcanza una determinada edad, como 80 años. Sin embargo, la mayoría de las personas cancelan su póliza antes de llegar a esa edad.
El seguro de vida a término nivelado se refiere a una póliza de seguro de vida que tiene una duración determinada por un número determinado de años. Se llama “nivel” porque los pagos de sus primas siguen siendo los mismos durante todo el plazo. Eso significa que inicialmente pagará primas más altas que con una póliza renovable anualmente, pero pagará menos en años posteriores. La duración exacta del plazo dependerá de las características específicas de tu póliza. Los plazos de cinco, 10 y 20 años son todos comunes.
Seguro de vida a 30 años
No es raro que los nuevos padres busquen pólizas con plazo nivelado de 30 años. Si bien esto puede parecer inicialmente una buena idea, puede que no lo sea. Esto se debe a que pagarás de más en los primeros años de la póliza y obtendrás ahorros en los años posteriores. Es probable que tu vida sea muy diferente dentro de 20 o 30 años. Si deseas realizar cambios en tu seguro más adelante en función de cambios en tu vida, es posible que hayas pagado más de lo necesario en años anteriores de tu póliza.
Seguro de vida permanente
Mientras que el seguro de vida a término sólo te cubre durante un período de tiempo determinado, un seguro de vida permanente te cubre de por vida. Siempre que pagues tu prima a tiempo, tus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento, sin importar cuándo mueras. En comparación con el seguro de vida a término, el seguro de vida permanente es más caro por la misma cantidad de beneficio por fallecimiento. Esto se debe a que la póliza pagará un beneficio por fallecimiento y acumulará valor en efectivo que puedes usar a lo largo de toda tu vida. Algunas pólizas de seguro de vida permanente también pueden pagar un dividendo, que puedes elegir recibir (y gastar) o reinvertir en tu póliza para ayudarla a crecer aún más con el tiempo.
Hay tres tipos principales de seguro de vida permanente: total, variable y universal.
Seguro de vida entera
Este seguroofrece una serie de garantías que incluyen el monto que se paga por las primas y el beneficio por fallecimiento. Además, debido a que el valor en efectivo en un seguro de vida total está garantizado a aumentar en valor, puede desempeñar un papel único en tu plan financiero como fuente adicional de financiación durante tus años laborales. En la jubilación, puede ayudarte a capear los mercados y ser más eficiente en materia fiscal.
Seguro de vida universal
Este tipo de seguro ofrece cierta flexibilidad adicional en lo que respecta al monto de la prima que se paga cada año, así como flexibilidad con el beneficio por fallecimiento de la póliza. Con el tiempo, puedes optar por mantener un beneficio por fallecimiento que crece o nivelarlo. Hacerlo tiene beneficios únicos dependiendo del desempeño deseado de la póliza. Un asesor financiero puede ayudarte con esto.
Seguro de vida variable
Generalmente se refiere a una forma de vida universal en la que las primas y el beneficio por fallecimiento son flexibles. La principal diferencia radica en el valor en efectivo. Con una póliza de vida variable, tienes la opción de colocar su valor en efectivo en varias subcuentas, que pueden vincularse al desempeño del mercado. Cuando el mercado funciona bien, su valor en efectivo puede crecer más rápido. Pero si el mercado tiene un mal desempeño, su póliza podría incluso perder valor.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida?
Hay una variedad de factores que ayudan a determinar el costo de una póliza; algunos se basan en las decisiones que tu tomas y otros están fuera de tu control. Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser menos costosas que las pólizas de seguro de vida permanente porque solo te cubren por un período de tiempo determinado, mientras que las pólizas de seguro de vida permanente te cubren durante toda tu vida.
Los precios de las pólizas generalmente se basan en tu probabilidad de muerte. Si tienes una condición de salud preexistente o si eres mayor, tu póliza será más costosa porque la probabilidad de que mueras es mayor. Cuando eres más joven y estás más sano, es menos probable que mueras, por lo que normalmente puedes obtener una póliza menos costosa.
Según las estadísticas de 2021 de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC por sus siglas en inglés), las mujeres sobreviven a los hombres por casi 6 años. La esperanza de vida es una consideración importante a la hora de fijar los precios, por lo que si eres mujer, tu cobertura puede ser más barata que la de un hombre. La cantidad de riesgo que asumes en tu vida personal y profesional también puede afectar lo que pagarías por un seguro de vida. Las personas con trabajos o pasatiempos de alto riesgo pueden encontrarse pagando un poco más, si es que pueden obtener cobertura.
Monto del beneficio por muerte
Cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento que selecciones, más pagarás por tu póliza. En términos generales, cuanto más tiempo te cubra una póliza, más te costará con el tiempo. Con una póliza más larga, pagas por más años de los que una compañía le asegurará, incluidos los años en los que será más viejo y más costoso de asegurar.
Beneficiarios de seguros de vida
Al inscribirse en una póliza, designarás quién o quiénes serán los beneficiarios de la póliza, es decir, quién recibirá el beneficio por fallecimiento si falleces. A menudo, el beneficiario designado es el cónyuge, pero los beneficiarios también pueden incluir padres ancianos, otros familiares cercanos, hijos o instituciones caritativas. También puedes designar un beneficiario contingente, que determinaría a quién se destinaría el dinero si tu beneficiario principal falleciera.
Si tus hijos son menores de edad, puedes nombrarlos beneficiarios, pero el dinero será administrado por el guardián legal del niño hasta que cumplan la mayoría de edad. Si tienes una situación única que afecta a quién te gustaría dejarle tu dinero, establecer un fideicomiso que detalle tus deseos puede ser una buena decisión.
¿Cómo se pagan las pólizas de seguro de vida?
Después del fallecimiento del asegurado, el beneficiario debe notificar el fallecimiento a la compañía de seguros de vida y luego presentar la documentación requerida (como una copia del certificado de defunción) para iniciar un reclamo. Una vez tramitado el siniestro, la aseguradora se pondrá en contacto para repasar el pago y opciones sobre cómo le gustaría recibir el dinero. El tiempo que lleva recibir el beneficio por fallecimiento puede variar mucho, dependiendo de la rapidez con la que se presente toda la documentación correcta, pero lo normal es entre una semana y un mes.
¿Qué cubre el seguro de vida?
Pagar tus primas garantiza que recibirás un beneficio por fallecimiento siempre que exista una póliza. Sin embargo, puede haber algunas excepciones. De todos modos, el objetivo principal de las pólizas de seguro de vida es proteger a los seres queridos y a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.
¿Qué no suele cubrir el seguro de vida?
Tu póliza de seguro de vida garantiza que tus beneficiarios reciban un beneficio por fallecimiento; sin embargo, existen algunas raras excepciones en las que es posible que no se pague un beneficio por fallecimiento. Es posible que no haya un beneficio por fallecimiento en caso de:
- Muerte al cometer un delito, generalmente dentro de los primeros dos años de poseer una póliza.
- Muerte por suicidio, generalmente dentro del primer año o dos de poseer una póliza.
- Tergiversación de información en un formulario de seguro de vida (como no revelar el consumo de alcohol o drogas o una afección como parte del historial médico familiar)
¿Cuánto seguro de vida debería comprar?
Es posible que hayas escuchado reglas generales que dicen que debes obtener suficiente seguro de vida para igualar tu salario durante 10 años, pero realmente depende de tus necesidades. Además de los costos inmediatos que tu familia tendría que cubrir sin ti, ¿quieres cubrir metas futuras como pagar la universidad de tus hijos o sus futuras bodas? ¿Estás tratando de dejar un legado para tu familia extendida? Este tipo de decisiones afectarán la cantidad que quieras comprar.